퇴직연금 DB에서 DC로 전환하기(교육공무직)

퇴직연금 전환

 
현재 나는 퇴직연금이 DB이다. 재테크 1도 모르던 시절 DB가 더 낫다고 주장했던 사람들의 의견에 그런가 보다 생각하며 별생각 없이 퇴직금 일시금에서 DB로 갈아탔다.
이후 신규 입사자들은 DB가 아닌 DC로만 신청받으며 DB인 사람들은 뭔가 특권을 가진 사람들처럼 인식되기도 했다.
 

DB에서 DC로 전환하기

투자공부를 시작하고 후회스러웠던 부분 중 하나가 바로 퇴직금 문제였다. 퇴직금 일시금이었을 땐 퇴직연금이 아니어서 아쉬웠고..
DB가입 후에 몇 년은 안심했는데.. 투자 공부를 해보니 DB는 일시금보다 조금 낫다 뿐이지 투자관점에선 아주 쓸모없는 방식이었다.
 

DB vs DC 비교하기

1. DB(Defined Benetif, 확정급여형)
내가 받게 될 퇴직금이 미리 정해져 있는 방식이다. 회사가 돈을 굴리고, 투자결과에 상관없이 정해진 금액을 받는다.
퇴직금 계산식은 '퇴직 직전 3개월 평균 임금 X 근속연수'이다.
 
평균 임금 또는 통상 임금인데.. 통상임금에는 휴가비, 상여금, 각종 수당이 빠질 수 있으니 회사 급여 담당자에게 물어보는 게 좋다.
내 경우엔  명절휴가비, 가족수당, 자녀학비보조수당, 연차수당, 연장 · 야간 · 휴일 근로수당, 정기 상여금이 통상임금에 포함되지 않는다.
 
월급이 계속 오르는 직업군이나 승진이 빠른 경우에 유리하고.. 개인적으로 투자가 두려운 경우 추천한다.
 
2. DC(Defined Contribution, 확정기여형)
회사가 매년 내 퇴직연금 계좌에 1년 치 퇴직금을 정산해 주면 내가 직접 운용하는 방식이다.
투자를 잘해서 수익이 나든 못해서 마이너스가 되든 본인 책임이다.
 
내 경우엔 복지비는 포함되지 않고 그 외에 휴가비, 상여금, 각종 수당은 모두 포함되어 1/12로 계산된다.(세전 급여 기준)
 
임금상승률보다 투자수익률이 좋을 것으로 기대되는 경우에 추천한다.
 

	DB(확정급여형)	DC(확정기여형)
퇴직금 액수	고정(퇴직 직전 3개월 급여 기준)	변동(투자성과에 따라)
운용 주체	회사	나 자신
위험 부담	회사 책임	나 자신이 책임
추천 대상	임금 상승률이 높고 승진이 잘되는 경우 투자에 자신 없는 경우	임금상승률이 낮고 승진 가능성 낮은 경우 투자에 자신 있는 경우

 

DB에서 DC로 전환 과정

DC로 전환하기까지 기 빨리고 힘든 과정이 있었고 공유하려 한다.
우선 학교 행정실을 통해 가능여부를 알아보니 교육지원청에서 가능하다는 답변을 들었다.
DC에서 DB로는 안되지만 DB에서 DC는 가능하다는 것이었다.
 
이후 노조와 교육청 노무사를 통해 DC에 들어가는 항목(휴가비, 상여금 등)을 물어보았다. 
노조와 교육청 노무사는 DB에서 DC로 전환하는 것을 만류했다.  손해 보는데 왜 그러냐는 질문을 똑같이 했다.
그런 질문을 계속 받다 보니 내가 잘못 생각했나라는 생각도 잠시 들었다.
이런 전화는 처음 받아봤다며.. '그 좋은 DB를 두고 왜 쓰레기 같은 DC를..' 이런 생략된 문장이 있는 느낌이었다.
 
이후 교육지원청 담당자에게 질의를 하고 응답을 받은 후 결정하게 되었다.
신규 DC가입자의 경우엔 정기예금 1년 예치 후 다른 상품으로 변경가능한데.. 내경우도 그런가 물어보니 잘 모르겠다 해서..
안내받은 농협 교육청 출장소 담당자에게 문의하니..
DB 기존 가입자는 카톡으로 메시지 보내서 비대면 계좌개설 진행 후 마음대로 상품을 고를 수 있다는 답변을 받았다.
 
교육공무직원은 3월~2월이 사업기간이다 보니 매년 2월 말이 퇴직금이 적립 및 정산되는 시기이다.
수시 정산으로 최초채용일~2026 넌 1월 31일까지의 금액이 정산된다고 한다.
그리고 2월 한 달의 퇴직금은 DC형으로 따로 2월 말에 적립될 예정이라고 한다.
조금 복잡하지만 되기만 하면 되니 상관은 없다.
 

DB가 아닌 DC를 선택한 이유

DB가 좋다고 주장하는 이들은 처음에 200만 원 받다가 퇴직 시 400만 원을 받는다면 400만 원으로 일한 연수 계산해서 받는 게 유리하다고 생각하는 것이다. DC는 200만 원, 210만 원, 220만 원 이런 식으로 적립되니 더 적다는 것이다.
하지만 이건 시간의 복리개념을 간과한 단순한 계산이다.
시간의 복리를 알고 있고 믿는 사람들은 투자를 하는 게 훨씬 유리하다고 생각할 것이다.
 
낙원계산기를 돌려본 결과 20년 뒤 은퇴를 한다 돌렸을 때..
현재 내 퇴직금 중간정산받은 돈을 투자하고 매년 적립금을 더 투자한다면.. 
매년 투자수익률 10% 일 때는 예상 퇴직금보다 3배 많고, 8% 일 때는 2.3배 많다. 12%면 4배가 많아진다.
S&P 500 투자가 연평균 10%이고 나스닥 100 투자가 연평균 17%이니 적당히 잘 섞으면 12%는 나올 것 같기도 하다.
보수적으로 8~10%를 보니까 일단 그 정도만 생각해도 DB보다 훨씬 좋다.
물론 20년 동안 대폭락도 있고 최고점도 있고 롤러코스터겠지만 20년 정도 투자하면 손해 볼 일은 거의 없기 때문에 난 일단 DC로 결정했다.
 
박성현 님이 늘 '선을 넘으세요.'라고 했는데..
오늘 내가 선을 넘은 것 같아 기분이 좋다. 원래는 신규 입사자 대상으로만 DC를 받는데..
재직자도 가능한지 물어보았고.. 귀찮음을 이기고 여러 사람들에게 문의해 보고 결정 후 마무리 지었다.
평소라면 귀찮아서 지나쳤을 텐데.. 이번엔 왠지 해보고 싶었는데..
그로 인해 퇴직금 중간정산이라는 생각지도 않은 자산이 생겼다.
 
휴직 동안 급여가 없어서 투자할 돈이 없어 슬펐는데.. 갑자기 퇴직금 중간정산으로 돈이 들어올 거라 생각하니 심장이 뛴다.
야수의 심장이 아니고 이번엔 잔잔한 심장으로 현금을 일정량은 확보해 가며 분할 매수할 예정이다.
2026년도 성투하자~
 

여행, 숙소, 맛집은 네이버 블로그에서 만나요~↓↓